女士们、先生们，下昼好！
自从2008年国际金融� ；⒁岳匆恢钡较衷�，深条理的影响仍然在发酵，天下经济苏醒的懦弱性、紧迫性和不平衡性还在进一步展现。在应对这一次百年一遇的国际金融� ；セ鞯敝�，中国接纳了一系列自动步伐，不但实现了经济率先企稳回升，并且还一连地坚持了优异的生长态势。现在正在继续朝着调结构、转方法、反通胀、保民生和促稳固的宏观调控的预期偏向生长。虽然在这个历程中，中国也始终坚持着标本兼治，重在治本的原则，自动地针对所有不可一连、不平衡、不协调的问题，挖掘它背后深条理的成因，然后深入地推进刷新，接纳了步伐。
可是，我们也发明有些评级机构和市场上的剖析人士，在我们挖掘问题和挖掘成因，解决这些问题的历程当中，他们着实看到了一些问题，而低估了中国深化刷新、扩大开放的刻意，低估了中国政府行政的能力。我们也有一个很强的叫转变治理的手艺和履历，我这么多年过来，我感受伟易博治理者能够改变，转变治理的手艺和履历很有特点，以是看不到这些问题，虽然就会爆发一种唱衰中国经济来自于中国银行业的想法。
今天借这个时机，我从两方面谈一下看法。第一个，中国的银行业刷新生长迅速取得了一个深条理的历史突破。银监会建设以来，我们坚持一直深入刷新开放，经由多年的起劲，整个银行业在体制机制、公司治理这方面，取得了很大的前进和突破。第二个，在危害内控、治理水平和危害抵御能力方面获得显著提高。第三，转变生长方法也最先取得了实质性的前进，整个行业的整体面目和综合竞争实力爆发了排山倒海的转变，在国际金融� ；敝�，可以为以后的可一连生长和应对一些不可预见的潜在的危害挑战涤讪了一个好的基础。
首先我先容一下体制机制的历史性突破。主要的体现是如下，第一，已往我国的四大银行都是国有独资银行，今天主要的机构已经所有完成了股份制的市场化的刷新。各人都知道，89年以前，只有国有投资商业银行，现在所有银行都完成了股份制的刷新。这场刷新，使得我们打造资源富足内控能力，运营清静、效劳和效益优异，具有国际竞争能力的这样一个现代化股份制的商业银行，有了一个阶段性的目的的实现。中小商业银行已经所有完成了已往八九十年月留下来的历史危害的化解和处置惩罚事情，差别化的竞争名堂逐步形成。有一部分中小商业银行现在已经树立起较好的特色品牌，好比说招商银行的银行卡，以及浙江的泰隆银行和台州银行，他们都已经有了自己的效劳品牌。
第二，现代银行的独资治理建设已经迈出主要的程序，三会一层的公司治理组织架构已经较量健全。一个是股东大会、董事会和监事会，尚有高管层，他们相互联系，可是又相互制衡。股东是依法行使权力，来推行自己的股东义务。董事会，我们要求他们推行诚信义务。战略和谋划理念以及激励约束机制也逐步科学化、合理化，透明度的建设，已经由已往两本帐本很是落伍的状态，从2002年底的时间，险些每个银行都是两本帐，两个财务报表，现在两本帐的状态，中国的银行已经彻底离别了，向国际先进水平逐步看齐。第三，就是横贯性治理架构机制在中国的银行里已经逐步形成。部分银行已经起劲地最先探索实验项目积分和团队积分的审核制度，来使得前中后台横贯型的治理逐步提升高效协调、有用制衡这么一个组织架构。
第二就是银行业的危害治理管控的抵御能力大幅度提升。详细有下面三个方面，第一是危害治理的制度迈向完整，有关制度的规则除了我们笼罩已往古板的信用危害、市场危害尚有操作性危害，这三大古板危害以外。现在的羁系已经延伸到流动性危害，声誉危害、国别危害、IT危害和执法危害，资源危害以及信贷增添挂钩的机制已经基本形成。
第二，我们现代危害的治理手艺，实现了质的奔腾。整个的危害治理，已经从已往只重视自己的表内转向到表外，和重视并表的事情。这个并表核算治理，在已往我们中国的银行业做得照旧较量差，这几年已经建设得较量完整。从关注简单的客户危害已经走向关注一个组合的危害，就是统一个行业、同样的类型、统一个典质物� ？刂菩幸导卸鹊奈：�，也从简朴定性的判断危害转向为定量和定性判断相团结，从主要依赖小我私家履历转向同时注重专业研判和模子测算相团结。
第三个就是银行业机构纷纷高度重视建设科学可行的恒久资源增补妄想，现在我们国家的银行业资源从那里来 ？大部分从内部积累爆发，内部积累和外部融资的增补比例划分为60%和40%，银行依赖自己的积累增补资源是最容易，也是最长期的。在市场上增补的资源，占到40%，我们以为这样的比例是在全球都是合理的。尽可能地去核销不良资产，凭证潜在危害的转变情形，及早地调解拨备，为未来的行为提供明确的指引信号。随着各项刷新的深入推进，现在伟易博商业银行加上农村信用机构，加在一起不良贷款的余额和不良贷款比例从02年底的近三万亿元人民币和三分之一的不良贷款比例，已经下降到2011年6月尾的7470亿元和1.68%。商业银行平均资源的富足率从2003年底的负3%，提升到现在的12%以上。商业银行和农村信用机构平均拨备的笼罩率也从02年底的不到7%提高到了2011年6月尾的165%。整个危害抵损和吸收的能力都在增强。
别的，操作危害的提防机制建设也爆发了显着的转变，已往银行业金融机构涉案较量多，犯法案件和数目较量多。我记得最岑岭的时间是2005年，其时整个银行业金融案件有1200多件，涉案金额50多亿元。现在已经通过有用的控制，下降到近两年平均案件只有120件，整个涉案金额只有10亿元左右，降幅划分高达90%，案件数也只有原来的十分之一，案件的金额下降了80%。2010年，银行业金融机构每一百万元的资产涉案金额只有5.35元人民币，每千个银行业的营业网点案发数只有0.5件，这样已经抵达了国际优异的水平。我们就用这样很细腻的标准，每年来权衡每个银行内部的危害控制和职业操守。正如去年国际钱币基金组织IMF和天下银行对我们开展金融部分的评估结论当中所说的，中国银行业的系统可以肩负一系列单危害因素带来的攻击。
第三个，我需要讲的就是伟易博生长模式泛起了深刻的转变。第一，越发注重回归效劳实体经济的职能定位。银监会建设以后，一直强顽皮之不存毛将焉附，银行业必需效劳于实体经济，没有实体经济去搞泡沫经济、搞虚拟经济，那是行欠亨的，那是搬起石头砸自己的脚。以是在羁系的引领下，中国的银行业始终坚持探索实体经济平稳康健生长，和与有用提防危害之间的平衡点，支持经济平稳、康健、科学生长的路径，对三农小企业、战略型的新型工业的薄弱环节显着加大，基础金融效劳均等化水平显著提高。经由30年的起劲，现在已经实现在整其中国，州里金融基础与效劳的全笼罩。
第二，就是中心营业取得了长足的生长。商业银行的效劳由简单的柜面渠道和贷款营业，生长为网上银行、手机银行、移动Pos等多种渠道� ？炝死聿朴怠⑼缎杏怠⑼泄苡怠⑹鹄碛怠⒉莆裾樟稀⒐蠼鹗粲档冉鹑谕�，这使得我国银行业已往主要靠利差盈利的情形爆发了转变。银行与金融机构越发重视本钱科学治理的控制，从已往不甚相识到现在已经普遍应用营业的谋划和指导，这为推动整个银行金融机构构建向本钱要效益，向治理要盈利的长效机制打下了基础。更主要的中心营业的快速生长，改变了太过依赖利差，纯粹去追贷款规模的生长模式。
到2010年底，银行业在资产总量较2003年底增添了3倍，贷款增添了2倍的情形之下，税后的利润增添了27倍，资产利润凌驾了1%，约为2003年的10倍，抵达了国际优异银行的水平。在2011年宣布的半年报中，中心营业的收入都有了大幅度增添。
随着刷新一连推进，我国的国际形象和竞争力有了重大提升。目今，全球市值排名前十大银行当中，有四家银行是中资银行，并且工商银行独吞鳌头，纵然在金融� ；泳绲氖奔�，它的五个项目排名都是第一。2011年，也就是今年，英国银行家杂志以业绩资源和业绩体现为基础的全球一千家银行排名当中，来自中国的银行已经从03年的15家增添到了今年的101家，成为上榜数目在全天下第三多的国家。
第二，我想讲一下，也是各人体贴的审慎应对潜在重点危害方面取得的显着效果。
目今，各人普遍体贴三个问题，和银行的危害有关，一个是地方政府融资平台贷款，第二是房地产，第三是引资银行。对这些领域，党中央以及羁系部分很早就有了前瞻性的研判，接纳了行之有用的步伐。伟易博看法，是总体危害可控。一个是中国地方政府性的债务危害。多年来，我国地方政府通过平台等多种方法融资，在推动中国的经济和社会生长方面，取得过起劲效果，特殊是在应对08年国际金融� ；セ鞯睦讨�，为刺激经济迅速地苏醒和对公共事业的大生长，是提供了有力的支持。虽然，不可否定，由于地方政府的融资平台确实保存着治理不规范、不审慎，和监视机制缺失等问题，掩埋下了一些危害的隐患。银监会在2003年最先，就发明了银政相助的倾向，并且银行发放所有打捆贷款。到08年金融� ；院�，这个问题又泛起了，银监会自动地会同相关部分认真研究制订平台贷款，我们组织了许多部分，包括财务部、人民银行、审计署、发改委一起探讨研究对平台贷款必需整理以及相关政策，摸清了整个平台贷款的情形。从去年到今年，银行业凭证“降旧控新”的精神，依据整理原则，以有用降低危害。其中很主要的一条，就是要通过科学的治理，让危害早袒露、早发明、早干预、早杜绝，防患于未然。
在党中央、国务院的准确向导下，经由多方配合起劲，情形已经爆发了很大的转变，从债务规模上来看，到2010年底，我国地方政府性的债务余额一共是10.7万亿元，再加上政策性金融机构刊行的金融债券或许占GDP6%，我国国家总体的公共部分的债务率在50%左右，仍然在60%的预警线上，远低于爆发债务� ；奈髋饭�。
第二，从结构上来看，这10.7万亿的地方政府性债务中，确实有80%是银行贷款。经由我们这两年多的事情，大凡能够自身爆发现金流，笼罩贷款本息的，是百分之一百的，所有把它转为按正常的商业贷款运作，仍然的不允许赖帐，由平台对应的政府认真任，配合所有的债权银行对相关债务条约举行了规范性的重新的补证，和完善抵质押的条件。
从偿债条件看，地方财务收入整体稳固，通过自身的经济生长财力增添，从中恒久来看，我们国家各级政府的偿债能力一直提高。好比说近些年财务收入坚持高幅度增添，2010年财务收入同比增添21.3%。同时，通过伟易博视察发明，我国地方政府支出所形成的大宗的权属，有许多是属于有用资产，具有一定的变现能力，这些都有利于改善伟易博偿债条件。目今国家特殊注重增强顶层设计，正在深入地推进国家层面和地方层面两个层面的债务治理的体制机制刷新。凭证财力、事权相匹配的要求，进一步理顺各级政府之间财务分派的关系，健全地方的财税系统，正在探索将地方债务收支纳入预算治理，严酷控制地方政府举债、担保等允许的运作和行动，动态地监控地方政府的债务，提高财务预算的完整性、透明度，建设科学合理的举债偿债的治理系统，严酷控制地方政府的债务规模，抓紧整理规范融资平台公司，妥善处置惩罚债务送还和包管切合条件在建项目的后续融资，各个部分派合完成这项使命。
总之，建设起一个公共看获得的、清晰完整的地方政府的资产欠债，并且由此建设有市场约束的直接融资机制，这才是阻止危害的基础步伐。
第二，各人体贴房地产，我想讲一下中国房地产贷款的总体危害是可控的。我们银监会一直坚持，中国必需要� ；び邢薜母刈试�，没有一个国家，没有一个天下上的粮食能够养得起13亿人，因其中国的房地产不可为卖而买。近年来，银监会坚持抑制投契投资、增添供应等各个方面落实，起劲降低房地产贷款的总体危害。第一对土地储备贷款、房地产开发贷款、小我私家住房贷款，我们划分提出了严酷的羁系要求和信贷标准，同时严酷执行首套住房和其他住房的差别化的信贷政策。指导民众增进理性，在支持住民自住性住房消耗的同时，抑制非理性运用杠杆去投资投契的需求。
第二，要求各个银行业金融机构认真贯彻落实国务院的决议安排，本着商业原则和审慎性要求，加大对廉租房、公租房和棚户区刷新为主的包管性住房建设的支持力度，有力缓解中低端住房的压力。这一方面，银行业也正在对公租房加大支持力度，公租房当中有一部分是廉租，把中低端的住房压力逐步地缓解。
第三，就是银行未必期地开展房地产压力测试，凭证测定效果，实时做好应对预案和危害的过失。经由不懈起劲，最新的压力测试效果显示，我国房地工业银行的危害是中级可控，这和下面几个方面的因素亲近相关。
第一个就是我国银行系统的房地产信贷资产占比相对较低，统计到今年8月末，我们银行业金融机构的房地产贷款，包括我刚刚讲的土地储备、开发商的贷款和小我私家住房按揭典质贷款，余额是10.4万亿元，占天下各项贷款的比重为19.8%，这和许多西欧银行的房地产及相关资产占比动辄占半壁山河的做法是有很大的差别。
第二，我国对银行业房地产金融衍生产品控制有用，债券化的产品数目少少，其他立异，包括荟萃信托和房地产贷款的余额治理只占4%左右。我们这里债券化一共做了7笔，还在试点阶段，包括种种立异产品，也只占到房地产贷款余额的4%左右。以是，危害特征相对简朴。
第三，从房地产贷款详细结构来看，现在有98%的小我私家按揭贷款和房价的比例低于80%。按揭贷款的平均偿债收入比例只有33%，就是每个月我付按揭贷款的本息占我可支配收入不凌驾50%，这是我们仍然使用的一个步伐在控制银行的危害。现在，现实的比例是天下平均33%。
尚有一个数字，凌驾二分之一的按揭贷款和开发贷款，都是在2009年二季度末以前发放的，为什么要讲这个数字 ？由于2009年第二季度竣事的时间，房价重新最先飙升，以是，有二分之一以上的按揭贷款都是在2009年6月份前发放的，这部分原来的数字较量低。也就是说2009年6月份的时间，北京一平方米是两万块钱，厥后涨到四万块钱，银行手里的贷款我们有划定，首付款是两成、三成，基数是一平米两万块钱。纵然凭证重度的测试，我们有10%的压力测试、30%的压力测试、40%的压力测试，到了40%的极端压力情形，限数就要提高。到现在为止，包括农村信用社这些机构都在内，整个银行业金融机构房地产贷款不良率，家庭所有加在一起来算，仍然低于2%，不少地区还继续呈下降趋势。
第三，从严防影子银行和民间融资的相关危害。这个问题各人也很体贴，近两年，在我国社会资金流动性整体偏紧的情形下，尤其是今年，资金供应的矛盾催生了种种影子银行。中国的民间借贷市场日趋活跃，对此我们一连给予高度关注，并且在事情当中，我们取得了一个控制的效果。怎么做呢 ？
第一，就是坚持直接羁系为主，间接羁系为辅。从机制和源头上作废影子银行的营业、羁系、套利的念头，提防危害的转达。在催促银行业金融机构在营业立异历程中，认真贯彻本钱可算、危害可控、信息充分披露的原则。举个例子，我们在整理银行和信托公司之间营业时，群集响应的拨备和资源。国际上影子银行当中，一个主要的标记，就是做证券的押券融资。另外，我们信托公司肩负危害，脱公司就马上比照在办银行的情形下，群集危害资源，坚持对资产的证券化回购以及其他营业增强审慎治理。这么一来，去年确实有两万亿的银信相助，现在已经降到1.1万亿，到年底的时间还会下降。
第二，就是坚持种种危害疏堵团结。我们明确要求银行金融机构与民间借贷资金，严酷设立防火墙，严防危害向银行系统转移，一旦危害内外勾通，重办不贷。最近我们处置惩罚了几家银行和从业职员，把自己的资金拿到民间市场上去，连他们的向导都处置惩罚了，由于这小我私家是他任命的，一定把这个危害的防火墙建设好，严防危害向银行系统转移。由于在这种情形之下，民间借贷如火如荼，可以云集，可是，容忍度必需有限。第二个，我们各人的存款都在银行，首先必需得把银行� ；ず�，也就是把银行危害的转移断了。我们增强了三个步伐一个指引的执行力度，杜绝信贷资金流入民间借贷市场，坚决攻击印子钱不法集资，严防民间融资成为诈骗洗钱和炒卖外汇期货的市场，指导其阳光化规范化生长。
第三，就是坚持鼎力大举支持小微企业和三农的生长。现在小微企业确实有些难题，三农也必需要很好地生长。对还击通货膨胀做出直接孝顺和对就业作出直接孝顺的小微企业和三农，我们坚持商业银行必需推行社会责任和坚持商业可一连原则并重，鼎力大举支持他们的正常需要和科学生长，推进立异，牢靠就业效果。在这方面我要讲一下，现在小微企业的难题一定要分类，有一部分企业原来就是属于调结构，一直在做高耗能、高污染。可是另一方面确实受到外部需求缩减的中小企业和原质料本钱上涨，劳动力本钱上涨，必需还得让他活下去。以是，我们在起劲建设六项机制等方法，来推进增强小企业谋划效劳。到了6月尾，小企业贷款余额快要10万亿元，占到所有企业贷款余额的20%，增速比所有贷款增速高9个百分点，已经一连三年实现“两个不低于”的目的要求。一直地推动农村的金融机构的建设，催促指导银行业金融机构凭证商业原则一连加大对三农的信贷投入，扎实推动基础金融效劳空缺州里的效劳，起劲改善三农的金融效劳水平，提高效劳的均等化。
到今年6月尾，我们银行业对三农贷款抵达13亿元，占各项贷款24.5%，这个比例在第三天下国家是较量高的，增速比所有贷款增速高9.9个百分点，照旧不敷，以是照旧要进一步起劲。
回首已往，我有两点深切的体会，银行业要一连稳健生长，始终要坚持营造银行业效劳实体经济。第二，要坚持审慎危害为本的一连羁系。
展望未来，我们在以后的时间里，将指导中国银行业起劲推动第二版和第三版巴塞尔新协议，第一支柱和第二支柱的资源建设妄想同步推出，巴塞尔新协议的第二版和第三版不可以脱离。另外，第一支柱的资源和第二支柱的资源建设也不可以说重第一支柱而轻第二支柱，也是要依赖我们羁系来做的。以是，一直地完善我国银行业审慎羁系制度，同时一直地增进信用文化和效劳水平的提升，这是我们一个很是主要的使命。
现在最主要的，刚开过文化事情的六中全会，这个诚信的文化，一定要起劲地去培育和生长。现在品德的树模和不讲诚信的情形，已经到了令人痛心的田地，以是我们要一直地增进信用文化，同时要提高银行的效劳水平。银行的效劳，尚有很大的提升空间，以是我们以后的使命通过这些来一直增进信用文化和效劳水平的提升，维护我国银行业系统恒久稳健和优异的信用，以此来支持国民经济又好又快地生长。
今天主要来向各人讲三个方面各人很是体贴的危害，通过这一次给各人的报告，也希望各人对我们银行业的生长以及银行业的羁系提出意见和建议，在以后的探讨会上，也希望各人能够给我们提出意见。包括比照国际上的做法，若是各人有什么疑心的话，可以到银监会来问我。谢谢各人！
（以上内容凭证现场演讲整理）
