天下两会正在举行中。克日 ，天下政协委员、伟易博金融学系教授金李围绕年轻人“不敢生”的提案受到了普遍关注。
除了关注“不敢生”外 ，金李教授也十分关注国人“不敢老”的社会焦虑。围绕养老问题 ，他也准备了4份提案 ，重点关注：
●怎样鼎力大举生长养老信托 ，盘活晚年人手中的金融资源 ？
●怎样盘活晚年人手中的房产 ，让晚年人真正实现老有所居、老有所养 ？
●怎样增强与晚年人有关的数据网络剖析 ，提升老龄效劳水平 ？
●怎样在农村情形中推广相助养老模式 ，解决农村生齿养老难题 ？
01
关于鼎力大举生长养老信托提升金融支持实体经济能力的提案
一、养老工业当宿世长逆境
现在养老行业面临投入资源严重缺乏的问题。大宗市场化养老机构恒久处于微利状态 ，回报不高 ，社会资源投资兴趣较低。行业的康健生长需要大宗恒久投入 ，亟需获得政策倾斜支持 ，增进更多社会资金进入养老领域 ，推动行业快速生长 ，从而不但知足现存的重大需求缺口 ，更好提振内需 ，并且恒久提升人民群众整体的幸福感和获得感。
社会资金不肯进入养老工业 ，甚至晚年人自己也不肯意把钱投入养老机构 ，主要缘故原由之一是担心未来经济转变带来的投资损失。养老工业投资是恒久投资 ，老黎民古板上来说不肯意做恒久投资 ，部分缘故原由是由于恒久经济生长的高度不确定性。可是养老经济着实自然具有对经济不确定性的对冲。人们今天贮存购置力 ，希望几十年以后使用的时间能够获得的商品和效劳和未来的养老需求相匹配。而针对养老工业的投入 ，恰恰是形成了这样一种自然的匹配关系：我为了几十年后养老生涯所做的投入 ，生产出了更多的未来我需要的养老商品和效劳 ，从而极大降低了经济情形转变所带来的不确定性。
别的 ，老黎民不肯意把养老的钱放在恒久投资养老工业 ，也是由于严重的信托感缺乏问题 ，担心养老机构跑路。最近有许多相关负面舆论。
二、鼎力大举开展养老信托的意义
通过养老的信托机制 ，不但可以提前锁定未来提供的商品和效劳 ，越发可以增强信托感。信托是“由于信托 ，以是托付” ，自然具有增强信托感的功效。这样就能增添群众对养老的投入。更多社会投资会增添晚年经济的市场化资金供应 ，有用增补国家投资的缺乏 ，加速养老工业生长。
更进一步 ，未来还可以以信托机制形成越发普遍的支持养老经济的平台。有些养老经济的投资人 ，不都是为了给自己的养老效劳 ，而是把养老工业的恒久投资作为其投资组合的一部分。这些投资虽然也应该充分吸收进来 ，支持养老经济的生长。另外一些人 ，即即是为了自己养老的投资 ，可是其投资未必是完全用于直接建设养老机构 ，其中可能有一定的比例可以拿来支持国家许多其他的和晚年经济相关的恒久投资项目。加拿大养老基金CPPIB的投资组合中一部分是投在养老机构里 ，为了未来要恒久使用的效劳提供了自然的对冲� Ｉ杏幸徊糠滞对诟舷喙氐钠渌煊� ，好比养老效劳机械人 ，人工智能医疗 ，生物科技等。这些既是国家急需支持的工业 ，也间接地提升了未来社会上总体能够提供的老龄化时代所需要的商品和效劳 ，有助于打造一个越发完整的养老经济生态系统。
养老信托的鼎力大举开展 ，可以助力金融支持实体经济 ，盘活晚年人手中的大宗金融资源 ，投放到对国家的恒久稳固生长有至关主要作用 ，又对提高晚年生涯品质有重大影响的相关领域 ，越发有用填补现在国家社会投资的缺口 ，更好实现金融效劳实体经济。
三、建设养老信托机制的详细建议
建议有关部分研究 ，通过税收优惠政策等适当提升投资回报率 ，勉励更多民间资源进入养老工业。
建议加速建章立制 ，让信托机制在养老事业中施展更着述用 ，真正施展信托行业自己的特质 ，包括账户托管 ，休业隔离 ，专款专用 ，买通实体和金融 ，恒久建设信托感等。这既是从基础上包管信托行业回归初心和本源 ，恒久可一连生长 ，也是周全提升我国金融和实体经济的良性对接。
建议有关部分充分研究 ，审慎推进 ，未来给投资者两层的保底。一层是用信托公司的信托机制对养老工业的投资资金的清静举行保底。另外一层是国家针对切合要求的养老项目的回报举行托底 ，提供投资最低收益率的担保。两层加起来增添信托感 ，降低投资者举行恒久投资的焦虑感。这样使得养老项目可以在需要长周期投资 ，总体资金回报率不是很高的情形中 ，获得优质的资金泉源 ，支持养老工业恒久康健可一连生长。
02
关于审慎有序推进住房反向典质贷款的提案
一、推行住房反向典质贷款的意义
随着我国逐步进入老龄化时代 ，社会的养老压力越来越大。解决晚年人的生涯难题 ，提高其晚年生涯质量 ，关于完善我国社会包管制度 ，实现周全建成小康社会的目的有着主要意义。
推行反向典质贷款关于解决养老难题来说至关主要。反向典质贷款通过允许晚年人以自有完全产权的衡宇为典质 ，从银行或其他金融机构处按期换取贷款 ，能够在不过多依赖于政府财务支持的情形下大幅提高晚年人的钱币收入。这将有用地改善晚年人的财务状态 ，让晚年人真正实现老有所居、老有所养。
现在 ，我国住房自有率高 ，然而许多晚年人的生涯状态却是“屋子富翁 ，现金穷人”。高房价导致人们将大部分人为收入用来还房贷 ，而左支右绌的积贮却难以笼罩未来高昂的养老本钱及医疗用度。随着人均寿命的延伸和人们关于生涯质量要求的提升 ，养老本钱将会一连走高。别的 ，我国古板看法以为子女赡养怙恃天经地义 ，养老事情较高地依赖于子女的资金支持。然而妄想生育政策所导致的“四二一”的家庭结构 ，使得成年子女赡养老人的肩负越来越重。现在随着妄想生育的铺开 ，一对伉俪抚育多个子女 ，赡养四位老人的征象普遍 ，许多家庭生涯拮据� ？粘怖先烁敲媪傥拮优难奈侍�。在这种情形下 ，盘活晚年人的既有房产 ，将原本锁住的房产价值转换为现金流 ，能够有用地缓解晚年人及其子女的经济压力。
别的 ，推行反向典质贷款尚有助于优化社会资源设置 ，刺激内需。以反向典质贷款为代表的金融工具的推出 ，给予了晚年人更富厚的融资渠道。每月特另外现金流收入使得晚年人及其子女资金越发富余 ，增添他们的消耗能力。哪怕关于那些尚未有贷款需求的住民来说 ，相识自己未来可以做到“以房养老”也有助于镌汰整个社会关于养老的� ；� ，增添支出在家庭收入中的占比 ，有用地加速经济内循环 ，刺激我国经济的可一连生长。
二、推行住房反向典质贷款的详细建议
1. 强调永世栖身权并允许无邪的送还方法
我国“衡宇乃立足立命之所”的古板看法会导致部分群体关于“房产典质”的看法有所抵触 ，难以接受人未离世就先变卖工业的看法。要推动反向典质贷款在我国的生长 ，必需强调乞贷人关于衡宇将继续拥有永世栖身权。
同时 ，除了选择去世后将衡宇产权转让给金融机构以外 ，还应当允许乞贷人或其子女向银行用还本付息的方法来赎回自己的衡宇产权。这样一来可以在乞贷人寿命不达预期的情形下 ，让乞贷人或其子女通过赎回的方法回避年金领取年数短而导致的工业损失 ；二来也给那些神往拥有衡宇产权 ，但短期需要现金流来解决燃眉之急的家庭提供相识决计划。无邪的送还方法能够让反向典质贷款获得更普遍的应用。
2. 强化对乞贷人的包管
健全的利益包管机制是立异型金融工具被市场接受的主要推动因素。要使晚年人真正去使用反向典质贷款 ，必需解决乞贷人关于产品清静性的担心。因此 ，政府应当设立专业的第三方机构对提供贷款的金融机构举行审查 ，严酷控制其杠杆率 ，并由政府或相关机构举行担保 ，以确保乞贷人的权益获得包管。
3. 以西欧成熟市场为参考 ，严酷把控危害
差别于一样平常按揭贷款时间越长 ，危害越小的普遍纪律 ，关于贷款机构来说 ，反向典质贷款的危害则会随着时间的推移而增大。贷款者寿命越长就意味着贷款机构要支付的现金越多 ，而典质品的价值也凭证房地产市场的走势保存着不确定性。因此 ，月领取额简直定需要经由详细的测算。我国资源市场的历史较短 ，关于反向典质贷款的明确较为浅陋 ，需要参考西欧成熟市场的实验要领 ，阻止泛起不可控的危害。
03
关于增强数据网络剖析 ，
提升老龄效劳水平的提案
面临的问题：
2001年起 ，我国进入老龄化社会 ，近年来 ，我国老龄化历程加速 ，我国由于生齿基数较大 ，现在是天下上晚年生齿最多的国家。阻止2019年底 ，65周岁及以上生齿已达1.76亿人。生齿老龄化加剧带来许多问题：一方面劳动力生齿比重下降 ，我国的生齿盈利逐渐消逝 ，海内成年劳动力的平均养老肩负加剧 ；另一方面 ，晚年人出于年岁问题 ，心理康健体现逐步下滑 ，老龄效劳需求急剧上升。而当今科技迅速生长 ，大数据逐步普及 ，智能生涯走入了千家万户 ，但许多晚年人由于对智能手机的接受水平低 ，并未享受到智能生涯带来的生涯便当 ，与其让晚年人缓慢接受智能化生涯 ，不如让大数据自动走向晚年人 ，而这也切合“十四五”妄想中“实验起劲应对生齿老龄化国家战略 ，生长银发经济 ，生长多条理、多支柱养老包管系统等步伐”的养老头脑目的。
一、数据收罗
为使现代科技更好地效劳于晚年人 ，提供越发优质、合适的老龄效劳 ，晚年人的数据收罗是基础 ，而数据收罗不可仅通过简朴的问卷或走访形式 ，为进一步实现科技生长带来的优势 ，思量到晚年人信息收罗的难度 ，可以实验晚年信息网络“三步走”战略：第一步通过走访家庭 ，以问卷填写的形式相识晚年人的一样平常生涯状态 ；第二步以合适的形式有用地使晚年人完成每年一次体检 ，收整体检信息 ，以备后续使用。无论是需要自己出钱照旧国家政策津贴 ，许多晚年人对体检没有很强的起劲性 ，导致许多体检政策失效 ，以是为收罗信息 ，接纳合适的手段十分主要。如对加入体检者可以提供小额的奖励金。第三步通过在社区建设养老机构或晚年人效劳中心 ，依附事情职员与晚年人恒久的交流相同 ，相识晚年人的心理信息 ，一人一档完善信息。
二、数据应用
针对晚年人一人一档建设信息档案后 ，凭证晚年人多条理的需求可以响应建设解决计划。本文先以康健、生涯、理财三方面为例 ，提出响应的解决计划。
康健方面：凭证晚年人体检后的康健信息 ，实时向晚年人及其子女提供反响和响应的医疗手段 ，完善医保系统 ，使得老人病有所医 ；针对晚年人康健状态不统一的情形 ，可在响应地区建设晚年人效劳站 ，包管小病实时治、大病不延伸的实时医疗包管。
生涯方面：相识晚年人生涯自理情形 ，针对差别状态提供差别水平的老龄效劳 ；增强与晚年人的相同交流 ，相识晚年人心理深条理需求 ；建设晚年人运动中心 ，完善运动中心的器械装备 ，知足晚年人一样平常生涯对闲暇时光的需求 ；按期开展反诈骗、反网骗、康健照顾护士、科普等针对晚年人的宣传或其他形式 ，进一步增进社会生长。
理财方面：凭证晚年人的财产情形 ，可响应开展一对一理财计划相同 ，包管晚年人与子女间的信息对称 ，让晚年人对自有财产有越发清晰的认知 ，不必为钱担心太多 ，同时也是对养老第三支柱的进一步生长。
三、总结
合理的老龄效劳解决计划还需要基于真实可靠的数据支持 ，以是想要知足晚年人多条理需求、消除老龄效劳求过于供的时势 ，做好数据事情是第一步 ，其次要勉励市场对养老行业的结构 ，引发市场活力 ，更好地从供应端解决晚年人问题。
04
关于勉励生长农村相助养老的提案
一、关注农村养老问题的须要性
农村养老问题亟待解决。近期数据显示 ，我国晚年生齿数目攀升。陪同着晚年生齿绝对数目的增添 ，我国老龄化水平一直提高 ，养老问题日趋严重。与此同时 ，随着工业化和城镇化的快速生长 ，农村大宗劳动年岁生齿外流、空心化一直加剧 ，老人留守农村生涯 ，缺乏子女在旁供养。相较于都会地区而言 ，农村养老基础设施建设越发不完善、养老人才更不充裕 ，致使农村养老问题成为养老课题的一浩劫关。要想在整体上提高社会养老水平 ，农村养老问题避无可避 ，亟待解决。
关注农村养老才华更好地知足人民对优美生涯的神往。唯有尽快解决农村养老所面临的问题 ，方能更好地知足农村老人关于提升晚年生涯质量的要求 ，才华够为农村进城务工的青壮年劳力解决后顾之忧 ，减轻劳动年岁生齿的养老肩负 ，从整体上知足人民群众对优美生涯的神往。
生长农村养总是包管城乡公正的必经之路。城乡生长不平衡的问题体现在诸多方面 ，养老的不平衡问题日渐突显。相较于都会老龄生齿 ，农村老龄生齿在乡养老保存养老效劳供应缺乏、养老基础设施缺乏等硬性问题 ，而农村老人进城养老又需要解决城乡生涯习惯差别、家庭关系协调等软性问题 ，这使得农村老人提升晚年生涯质量的难度比都会老人更大。这将给实现城乡公正造成阻碍。
二、相助养老模式与农村情形的适配性
精神物质双层面知足农村养老需求。关于大宗不保存失能问题的农村老人来说 ，精神层面的养老需求与物质层面的养老帮扶同样主要� Ｏ嘀夏Ｊ接肷桃笛舷啾染哂懈康纳缃恍� ，能够让农村老人在相助历程中实现邻里来往、加入墟落运动 ，在互帮相助的同时实现精神物质双层面的知足。
农村邻里守望古板与相助养老模式适配。农村重视血缘、地缘和亲缘关系 ，住民在生爆发涯中的邻里来往十分亲近 ，有着志同道合的优异生涯习惯。同时 ，农村老人关于第三方养老效劳的购置欲望较低 ，农村老人遇到养老问题习惯于首先求助于熟人、邻里。这使得相助养老比商业养老等模式更能契合农村老人的养老需求 ，在农村独具优势。
就地相助抱团知足就地养老需求。农村老人顺应农村情形 ，绝大部分老人希望养老不离村 ，实现就地养老� Ｏ嘀夏芄辉诖迥谑迪中」婺１叛� ，知足老人离家不离村的愿望 ，能够更好地知足老人在文化古板与小我私家意怨亓养老需求。
三、勉励农村相助养老的详细政策建议
明确相助养老的治理主体与责任划分。要让相助养老走上正轨 ，需要明确治理主体及责任 ，阻止泛起责任相互推诿、相助基础设施无人落实的问题。农村相助养老按村解决问题 ，村委会责无旁贷。应由村委会使用整体资金、村内闲置资源等 ，为相助养老提供最基本的硬件设施。
设立专项资金 ，奖补相助养老。应当通过国家奖补等渠道增添对农村相助养老的资金支持 ，勉励相助养老院的基础设施建设 ，为相助养老效劳中心配备照顾护士床、一样平常医疗装备、医疗康复设施、文化娱乐运动等装备 ，知足相助养老的硬件基础条件 ，对起劲加入相助养老的小我私家及单位予以适当奖励。
建设相助养老的自愿效劳纪录系统。建设天下联网、村村联通的自愿效劳纪录系统 ，勉励自愿者在相对年轻、仍有效劳能力时举行公益效劳、资助老人 ，存储自愿效劳时间 ，比及自愿者年迈时 ，可依附一经的自愿效劳纪录获得他人资助 ，为相助养老的“时间银行”模式提供手艺支持和系统包管 ，同时也让跨村、跨地区的移居老人能够依附纪录更快地融入新情形、享受相助养老效劳。
总结：农村问题更好解决是中国经济社会生长的“退路”。先把退路问题解决好 ，是底线头脑 ，这样伟易博进取之路就少了后顾之忧。农村晚年问题是塔尖上的问题 ，是农村亟待解决问题中的难点痛点 ，解决了“来路和归途”中的“归途“。
金李 ，伟易博教授 ，兼任北京大学经济与治理学部副主任 ，国家金融研究中心主任 ，北京大学治理案例研究中心主任。第十三届天下政协委员、九三学社第十四届中央委员会常委。金李教授也是全球公司治理同盟的董事和科学委员会成员。曾在哈佛大学和牛津大学从教10余年, 英国政府“优异人才”殊荣的获得者。他的研究专长在于新兴市场金融领域 ，教学企业财务、公司治理、资源市场及相关课程。
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