普惠金融是金融强国建设“五篇大文章”的主要组成部分，， ，是实体经济的“毛细血管”，， ，也是推动配合富足的主要抓手。。随着金融“五篇大文章”深入推进，， ，我国广笼罩、、多条理的普惠金融服务系统已基本成形，， ，正迎来从规模扩张向质量提升转型的要害阶段。。怎样以刷新立异破解深条理堵点、、激活提质增效新动能，， ，成为新阶段开展普惠金融亟待回覆的主要课题。。
从规模笼罩看，， ，“十四五”时期普惠型小微企业贷款年均增速超20%，， ，民营小微企业授信户数超6000万户，， ，笼罩了约三分之一的谋划主体，， ，较2018年尾约9.4万亿元规模，， ，增幅超3倍。。从质量提升看，， ，阻止2026年6月末，， ，普惠型小微企业贷款余额为38.88万亿元、、同比增添8.03%，， ，农户谋划性贷款中信用类占比升至53.53%，， ，过半农户贷款不再需要典质。。从利率价钱来看，， ，一季度新发放普惠小微贷款平均利率3.64%，， ，较2025年整年下降0.19个百分点。。量、、质、、价三重维度同步向好，， ，折射出我国普惠金融从“广笼罩”向“高质量”跃升的生动实践。。
在肯定阶段性效果的同时，， ，也要客观正视开展中的短板和问题。。目今，， ，普惠金融提质增效仍面临不少堵点难点，， ，“两高一低”（本钱高、、风险高、、回报低）的行业共性难题尚未彻底破解。。一方面，， ，古板风控模式与普惠需求匹配度缺乏，， ，不少银行授信仍以不动产典质为焦点，， ，对小微企业的手艺专利、、市场潜力、、纳税信用等“软信息”评估能力薄弱。。这导致首贷户拓展难、、信用贷投放占比偏低。。另一方面，， ，数据孤岛问题仍然制约着数字普惠效能释放，， ，如政务、、税务、、社！！、、水电等公共信用数据疏散在差别部分，， ，银行周全、、实时获取数据的本钱较高。。这既影响了风控效率，， ，也客观上抬高了普惠金融的服务本钱。。
今年5月份，， ，金融羁系总局首次作废“普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速”的天下统一硬性指标，， ，审核重心转向“稳投放、、优结构、、提质量、、可持续”，， ，首贷户、、信用贷、、中恒久贷款占比等质量指标被置于更突出位置。。这一调解，， ，标记着我国普惠金融从规模驱动转向质量优先，， ，从追求“有没有”转向关注“好欠好”。。推动这一转变实现，， ，要害在于深化供应侧结构性刷新，， ，以精准施策破解首贷难、、信用贷缺乏等痛点。。
以产品立异破除笼罩盲区。。针对缺乏典质和信用纪录的小微企业与农户推出“纯信用贷”；针对“两司两员”开发适配其收入特征的产品；针对晚年群体提供适老化服务。。同步加速数字化转型，， ，运用大数据、、人工智能手艺构建适配普惠客群的风控模子，， ，通太过析谋划主体的生意流水、、纳税纪录、、行业特征等多维度信息绘制精准信用画像，， ，实现“应贷尽贷”。。
以数据共享破除信息壁垒。。加速对接政府公共数据平台，， ，深化银税互动、、银商相助，， ，将纳税信用、、社保缴费、、水电燃气、、政府采购数据转化为可授信资产；探索“政银企”三方联动的立异模式，， ，好比推广“银税互动”“政采贷”“知识产权质押贷”等成熟产品，， ，把企业的信用资产转化为融资能力，， ，进一步降低普惠融资门槛。。
以机制协同破除服务断层。。推动大型银行与中小银行分工协作：大型银行施展主力军作用，， ，瞄准专精特新、、高端制造业，， ，知足“短、、小、、频、、急”需求；中小银行驻足外地特色化谋划，， ，阻止头部客群恶性竞价。。推动地方普遍建设专项风险赔偿机制，， ，明确贴息申领流程与时限，， ，让“敢贷、、愿贷、、能贷、、会贷”有制度依托。。金融机构要完善内部尽职免责机制，， ，充分调动下层从业职员的起劲性。。
普惠金融的实质是“普”与“惠”的统一，， ，是让金融开展效果公正惠及每一个主体。。唯有持续以刷新立异破除体制机制障碍、、以协同共治优化开展生态，， ，才华让金融“活水”精准滴灌至田间地头、、车间厂房，， ，让信用价值真正取代典质物成为融资“硬通货”，， ，推动普惠金融实现从规模扩张向质量效益的跃升，， ，为实体经济高质量开展注入越发坚实有力的金融支持。。
（作者：田轩，， ，伟易博院长）
原文链接：【经济日报】田轩：破解普惠金融“两高一低”难题
