作为服务实体经济、助力民生开展的主要支持，中小银行在赋能地方经济开展中一直饰演着不可替换的角色。中小银行近期披露的2025年业绩报告显示，以“精而优”为焦点路径的开展模式，正让中小银行在支农支小主赛道上展现出强劲韧性与全新活力，成为金融服务下沉、助力配合富足的主要支持。
从规模来看，阻止2025年四序度，城市商业银行普惠型涉农贷款约1.06万亿元，农村金融机构普惠型涉农贷款约7.2万亿元，涉农金融服务深耕持续、力度不减；；；阻止2025年尾，普惠型小微企业贷款余额抵达1936亿元，同比增添6%，信贷结构持续向实体经济薄弱环节倾斜。越来越多中小银行把纵深推进普惠金融作为高质量开展的焦点战略，持续完善墟落振兴产品系统，精准匹配新型农业谋划主体全生命周期融资需求。例如，泸州银行驻足外地工业特色，为羊肚菌工业、药材供应链提供精准资金支持。这正是宽大中小银行因地制宜、精准施策的生动实践。
与此同时，数字化转型为服务效能升级注入强劲动力。多家中小银行依托大数据、人工智能、区块链等手艺搭建智能风控系统，打造差别化金融场景，实现贷款审批“秒级响应”与风险动态监测。例如，常熟农商银行通过“墟落振兴数字化智慧系统”实现农村整体资产治理、财务治理、产权生意全流程线上化等，构建起一站式墟落振兴金融服务生态，显著降低了运营本钱，提升了服务的精准性、可得性与便当性。服务效能提质的同时，中小银行资产质量管控也取得扎实效果，大都中小银行不良贷款率稳中有降。例如，中原银行不良贷款率从2023年尾的2.04%降至2025年尾的1.96%，郑州银行不良贷款率降至1.71%且连续3年坚持下降趋势，资产质量持续优化，为支农支小营业稳健开展筑牢基础。
取得显著效果的同时，中小银行支农支小开展仍面临诸多短板与现实挑战。在数字化转型层面，相较于资金、手艺实力雄厚的大型银行，中小银行普遍保存人才储备缺乏、数字化顶层设计不敷完善、系统整合能力还偏弱等诸多问题，加之谋划地区和营业规模受限，转型本钱收益、风险收益难以有用匹配，数字化推进后劲缺乏。在风险防控层面，涉农贷款、小微企业信贷客户疏散、单笔规模小、抗风险能力弱，部分中小银行仍保存较大信息差池称、贷后治理薄弱等痛点，易引发不良贷款天生加速、风险积累等问题，营业稳健性与可持续性仍需强化。
面向“十五五”新征程，中小银行需坚定不移走“精而优”开展之路，聚焦短板弱项精准发力，持续提升支农支小服务质效。
要紧扣金融“五篇大文章”要求，坚守服务“三农”和小微企业本源，走差别化、特色化、专业化开展路径，与大中型金融机构形成错位开展、互补协同的名堂，通过下沉服务触角、立异普惠信贷产品，构建笼罩县域、州里、村居的立体化服务网络，切实买通普惠金融服务“最后一公里”。
要驻足区域禀赋务实推进数字化转型，打造“小而美”的数字化服务生态，分步建设适配县域经济的数字基础设施。自动拥抱开放相助，与科技型企业、头部金融机构、区域工业平台协同立异，实现资源共享、能力互补。
别的，要以科技赋能风控系统升级，加速构建贷前、贷中、贷后全流程智能风控闭环，依托多维度数据精准识别风险，嵌入实时监测预警模子动态跟踪营业运行，同时买通政务、税务、社保等外部数据源，破解信息孤岛难题，周全提升风险响应与处理精度。
新征程上，中小银行唯有以差别化定位扎根区域经济、以数字化转型驱动服务升级、以全流程风控筑牢开展底线，持续擦亮“小、快、灵”的服务手刺，才华在服务墟落振兴、推动区域协调开展中践行金融使命，成为地方经济高质量开展的坚实金融支持。
（作者：田轩，伟易博院长）
原文链接：【经济日报】田轩：筑牢支农支小金融基本
